Credor pode usar score que conta o aluguel pago em dia no financiamento da casa, e isso ajuda quem tem pouco histórico

Desde 9 de setembro, qualquer credor aprovado pela Fannie Mae e pela Freddie Mac pode usar o VantageScore 4.0 para analisar um pedido de financiamento imobiliário, sem precisar de autorização prévia. A mudança foi registrada pela FHFA, a agência federal que supervisiona as duas empresas.

Até agora, esses financiamentos dependiam do FICO clássico. O VantageScore 4.0 considera fontes adicionais de dados, entre elas o histórico de pagamento de aluguel, segundo a FHFA. Para quem chegou há pouco aos Estados Unidos e tem pouco histórico nos bureaus de crédito, essa diferença pode pesar na aprovação.

Por que o histórico curto trava a compra?

Cerca de um terço das recusas de financiamento convencional para compra de moradia principal em 2025 teve como motivo a falta de histórico de crédito, segundo a CNBC. É a situação de muitos imigrantes: pagam aluguel em dia há anos, mas esse pagamento não aparece no relatório.

A maioria dos pagamentos de aluguel não chega aos bureaus. Segundo pesquisa citada pela CNBC, a parcela de consumidores com aluguel reportado subiu para 13%, ante 11% em 2024.

Como a regra chegou até aqui?

Por décadas, a Fannie Mae e a Freddie Mac só aceitaram o FICO clássico. A lei Credit Score Competition Act, de 2018, obrigou a FHFA a validar modelos alternativos, e em 2022 foram validados o VantageScore 4.0 e o FICO 10T.

Um piloto limitado começou em 1º de maio de 2026. Na quinta-feira, 3 de setembro, o diretor da FHFA, Bill Pulte, anunciou a ampliação: "Então, COM EFEITO IMEDIATO, estou instruindo a Fannie e a Freddie a aprovar TODOS os credores a usar o VantageScore", escreveu, segundo a MortgagePoint. Antes disso, o piloto tinha 50 credores. A FHFA registra a vigência oficial em 9 de setembro.

Desde o início do piloto, o modelo já respondia por mais de 9% das securitizações de hipotecas da Fannie Mae e da Freddie Mac, segundo uma porta-voz do VantageScore ouvida pela MortgagePoint.

O FICO 10T ainda não pode ser usado nessas operações, informa a FHFA. A CNBC diz que a aprovação dele deve vir nos próximos meses.

Na prática, o que muda para o comprador

O credor pode continuar com o FICO clássico ou passar ao VantageScore 4.0. Como o consumidor dificilmente consegue consultar esse score sozinho, o caminho é pedir ao credor que também rode o modelo novo, segundo a CNBC.

"Às vezes o VantageScore é mais alto e às vezes mais baixo que o FICO, mas ter duas opções em vez de uma aumenta a chance de aprovação", disse à CNBC Stephen Rinaldi, presidente do Rinaldi Group.

Quem quer que o aluguel entre no histórico pode usar um serviço de reporte aos bureaus. Esses serviços custam cerca de 10 dólares por mês, e algumas grandes administradoras de imóveis oferecem o reporte de graça, segundo John Ulzheimer, presidente do The Ulzheimer Group.

Há um lado negativo. Aluguel pago com atraso também entra na conta e pode derrubar o VantageScore 4.0.

O que vem a seguir

A Federal Housing Administration, a FHA, vai começar a aceitar hipotecas analisadas com VantageScore 4.0 e FICO 10T a partir de 1º de janeiro, segundo a CNBC.

Pulte também disse que a FHFA estuda seriamente reduzir de três para dois os relatórios de crédito exigidos. Hoje vale o modelo com os três bureaus, Equifax, Experian e TransUnion, e o credor usa o score do meio. Ulzheimer vê risco na mudança: "Nem todos os relatórios de crédito são iguais, e o credor pode deixar passar algo por não puxar os três."

Onde confirmar?

• Credit Scores · Federal Housing Finance Agency · atualização de 09/09/2026
• Mortgage credit scores are evolving. What homebuyers need to know · CNBC · 15/09/2026
• Fannie Mae, Freddie Mac instruídas a aceitar VantageScore para todos os credores · The MortgagePoint · 04/09/2026