Chegou o e-mail dos 90 dias: 7,5 milhões têm de sair do plano SAVE — e quem ignorar cai num plano que não olha a renda

Se você paga student loan federal, a mensagem mais importante do semestre pode estar na sua caixa de entrada — ou no spam. Desde 1º de julho, os servicers começaram a enviar os avisos oficiais mandando os cerca de 7,5 milhões de mutuários do plano SAVE — declarado ilegal pela Justiça — escolherem um novo plano de pagamento em até 90 dias. O detalhe que muda tudo: o relógio é individual e começa na data em que o SEU aviso é enviado; não há uma data única nacional. O prazo mais cedo de saída é 29 de setembro.

O risco de ignorar o e-mail tem nome: matrícula automática no plano Standard (ou no novo Tiered Standard, de parcelas fixas em 10 a 25 anos conforme o saldo) — que, nas palavras da procuradora-geral de Nova York, Letitia James, “não considera a renda e frequentemente exige parcelas mensais mais altas que os outros planos”. “Empréstimos estudantis já são um fardo pesado, e ninguém deveria se ver num plano caro de pagamento que não escolheu”, disse ela ao alertar os devedores nesta semana.

As opções na mesa

Quem quer parcela ligada ao salário deve escolher ativamente, pelo studentaid.gov (de graça — desconfie de qualquer “consultoria” paga para isso):

• RAP (Repayment Assistance Plan): o plano novo, disponível desde 1º de julho — parcela calculada pela renda, com desconto por dependente e mínimo de US$ 10/mês.
• IBR e os planos por renda existentes (PAYE e ICR seguem disponíveis para quem já é mutuário, até serem extintos em 2028).
• Ajuda gratuita existe: a procuradoria de NY indica o EDCAP (888-614-5004); organizações sem fins lucrativos orientam sem custo em vários estados.

A posição do governo é dura — “se você pegou um empréstimo, precisa pagá-lo de volta”, resumiu o subsecretário Nicholas Kent —, mas a mecânica dá fôlego a quem se organiza: como a Nelnet e os demais servicers notificam em ondas até março de 2027, parte dos mutuários terá, na prática, até cerca de 12 meses antes da migração forçada, segundo a Forbes. Esperar o prazo, porém, significa escolher com pressa: quem se antecipa compara as parcelas com calma.

O desconto que quase ninguém está usando

No meio da transição, uma vantagem concreta passou despercebida: desde 1º de julho, quem paga por débito automático ganha 1 ponto percentual de redução nos juros (0,75% novo + 0,25% que já existia) — válido para Direct Loans originados após julho de 2012, para quem aderir até 30 de setembro, com o benefício valendo até meados de 2028. Hoje só cerca de 40% dos mutuários usam autopay; num saldo de dezenas de milhares de dólares, 1% ao ano é dinheiro de verdade.

O checklist da semana para o brasileiro com student loan: procurar o aviso do servicer (inclusive no spam) e anotar a SUA data-limite; simular RAP × IBR × Standard no studentaid.gov antes de decidir; ligar o autopay até 30/9 para capturar o desconto; e lembrar que trocar de plano é gratuito — quem cobra por isso está vendendo o que o governo dá de graça.

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